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Kreditsicherheiten | Arten und Möglichkeiten im Überblick

Redaktion lknrw.de am 8. November 2009


Es werden zwei Arten von Kreditsicherheiten unterschieden: die Personen- sowie die Realsicherheiten. Der Begriff Kreditsicherheit wird wie folgt definiert: Kreditsicherheiten sind Vermögensgegenstände (Sachen oder Rechte), welche den Gläubiger (Kreditgeber) gegen ein Ausfallrisiko absichern. Bei einer Kreditgewährung bestehen die meisten Banken auf Sicherheiten. Auch bei einer positiven Bonität des Kreditnehmers ist dessen künftige wirtschaftliche Entwicklung nicht vorhersehbar. Die Kreditvergabe ist somit für den Kreditgeber mit einem Risiko verbunden.

Nachfolgend werden die am häufigsten Kreditsicherheiten erläutert. Zur sogenannten Personensicherheit zählen vorwiegend Bürgschaften. Eine dritte Person steht bei Zahlungsunfähigkeit des Schuldners mit seinem eigenen Vermögen für diesen ein. Der Bürge wird umfassend auf seine Kreditwürdigkeit überprüft. Von Realsicherheiten hingegen wird gesprochen, wenn vom Kreditnehmer Sachwerte für die Absicherung zur Verfügung gestellt werden. Hierzu gehören:

Sicherungsübereignung: Diese Art der Kreditsicherheit wird vorwiegend bei Privatkunden für die PKW-Finanzierung verwendet. Das finanzierte Fahrzeug dient als Sicherheit. Der KFZ-Brief wird vom Kreditgeber bis zur vollständigen Begleichung des Darlehens einbehalten. Der Kreditgeber bleibt bis zur vollständigen Tilgung Eigentümer des Fahrzeuges. Anschließend ist dieser zur Rückübertragung verpflichtet.

Sicherungsabtretung: Die Forderung des Gläubigers an den Schuldner wird abgesichert indem der Schuldner seine eigenen Forderungen an Dritte an den Gläubiger abtritt. Im Allgemeinen werden folgende Rechte abgetreten: Geldforderungen aus Versicherungen, Bausparkassen, Steuerrückerstattungen außerdem Lohn- und Gehaltanteile.

Grundpfandrechte: Insbesondere diese Art der Kreditsicherheit wird von Banken vorrangig angenommen. Grundstücke werden als wertbeständig und verwertbar eingestuft. Das Grundpfandrecht wird als dingliches Verwertungsrecht bezeichnet. Die Eintragung in das Grundbuch ist hierbei Voraussetzung. Bei den Grundpfandrechten wird unterschieden zwischen Hypothek und Grundschuld. Mit einer Grundschuld als Forderungssicherung wird ein Grundstück belastet und das Recht geht auf einen Dritten über. Der Begünstigte ist berechtigt Zahlungen aus dem Grundstück zu verlangen. Bei einer Hypothek handelt es sich um das Pfandrecht an einem Grundstück, Wohnungseigentum oder anderen Gebäuden, welche zur Forderungsabsicherung dienen.

Je nach Art des Darlehens entscheidet der Kreditgeber, welche Kreditsicherheit verlangt wird. Vor einer Kreditaufnahme können mehrere Banken sowie ihre Konditionen verglichen werden.

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