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Kreditangebote mit Festzins: Anbieter vorgestellt (Konditionen bonitätsunabhängig)

Redaktion lknrw.de am 29. April 2013


Ein Kredit ist häufig notwendig, um größere Anschaffungen zu finanzieren oder lang gehegte Pläne in die Realität umzusetzen. Eine Urlaubsreise in ein exotisches Land, die Anschaffung eines guten Neuwagens oder die Finanzierung einer großen Hochzeitsfeier sind Fälle, bei denen der Geldbedarf die eigenen finanziellen Rücklagen mitunter übersteigt – es wird notwendig, einen Kredit aufzunehmen. Auch für weniger angenehme Zwecke (beispielsweise für den Ausgleich eines teuren Dispokredits) ist die Aufnahme eines Kredits sinnvoll, in diesem Fall eines Ratenkredits. Dass Kredite eine große Rolle spielen, zeigt sich auch in der seit den 1950er Jahren steigenden Anzahl von durch Privatleute beantragten beantragten Krediten. Dabei kann rechtlich jeder ab dem Alter von 18 Jahren einen Kredit aufnehmen.

Kreditzinsen normalerweise bonitätsabhängig: Wer (besonders) kreditwürdig ist, kann mit (recht) günstigen Zinsen rechnen

Im Regelfall ist der effektive Jahreszins, zu dem ein Kredit in Anspruch genommen werden kann, abhängig von der Bonität desjenigen, der ihn beantragt. Dies bedeutet, dass Banken bei Kunden mit weniger guter Bonität einen Risikoaufschlag errechnen und diese dementsprechend höhere Zinsen für den Kredit zahlen müssen.

Wenn es um die Kreditangebote einzelner Banken geht, so sind die von den Banken angegebenen „niedrigen“ Zinsen meist auf einen Kunden mit außerordentlich guter Bonität bezogen (wenn sie überhaupt eine reale Bezugsgröße haben) und weichen somit im Regelfall nach oben ab. Wer sichergehen möchte, dass der beworbene Effektivzinssatz dem tatsächlichen Effektivzins entspricht, sollte daher gezielt nach bonitätsunabhängigen Kreditangeboten mit Festzins suchen. Dabei täuscht diese Bezeichnung etwas, denn wer nicht die notwendige Bonität bzw. Kreditwürdigkeit (die statistisch, aufgrund von Schufa-Auskünften oder aufgrund der Historie beim Kreditinstitut ermittelt wird) aufweist, wird wahrscheinlich mit einer Ablehnung des Kreditantrags rechnen müssen. Unabhängig von der Bonität wird bei Kreditzusage jedoch in jedem Fall ein fester effektiver Jahreszinssatz gewährt. Die Kreditnehmer haben allerdings die Möglichkeit, innerhalb bestimmter Grenzen eine Kreditsumme und eine bestimmte Laufzeit zu vereinbaren, nach der sich dann die monatliche Belastung errechnet, welche sich wiederum aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt. Dies gewährt ihnen einige Freiheiten in der finanziellen Planung.

Im Folgenden möchten wir einige unterschiedliche Anbieter von bonitätsunabhängigen Festzins-Kreditangeboten mit ihren Konditionen vorstellen. Im Anschluss daran werden wir auf Unterschiede eingehen und Vergleichsmöglichkeiten an die Hand geben.

Bonitätsprüfung: Auch bei Kredit-Angeboten mit Festzinsgarantie erfolgt vor der Vergabe eine Bonitätsprüfung - nur gibt es nicht unterschiedliche Zinshöhen zu unterschiedlichen Bonitätsscores (© N-Media-Images / Fotolia)

Bonitätsprüfung: Auch bei Kredit-Angeboten mit Festzinsgarantie erfolgt vor der Vergabe eine Bonitätsprüfung – nur gibt es nicht unterschiedliche Zinshöhen zu unterschiedlichen Bonitätsscores (© N-Media-Images / Fotolia)

Anbieter für Kredit mit bonitätsunabhängigem Zins

  • Barclaycard

    Das bonitätsunabhängige Privatdarlehen der Barclaycard kann Geldbeträge zwischen 1.000 und 35.000 Euro finanzieren. Dieses Angebot richtet sich jedoch lediglich an Neukunden, und sowohl Kreditbetrag als auch die gewünschte Laufzeit beeinflussen die Höhe des effektiven Jahreszinses. So ist beispielsweise für eine Laufzeit von 12 bis 36 Monaten und einen Kreditbetrag bis zu 9.000 Euro ein Zinssatz von 4,75 Prozent möglich, wenn das Privatdarlehen jedoch auf 48 bis 60 oder sogar 72 bis 84 Monate ausgelegt ist, steigt der effektive Jahreszins auf 6,99 bzw. sogar 7,99 Prozent. Wer für 72 oder 84 Monate hingegen zwischen 10.000 und 35.000 Euro leihen möchte, den erwartet ein effektiver Jahreszins von 6,49 Prozent. Kreditnehmer kann jeder Neukunde mit einem regelmäßigen Einkommen sein. Es fallen keine Bearbeitungsgebühren an, und es müssen nur wenige Unterlagen beigebracht werden. Zusätzlich können jederzeit kostenlose Sondertilgungen getätigt werden.

  • DKB Privatdarlehen

    Die DKB (Deutsche Kreditbank AG) wirbt mit einem bonitätsunabhängigen effektiven Jahreszins von 5,55 Prozent. Finanzierbar sind mit diesem Kredit Beträge zwischen 2.500 und 50.000 Euro. Die Laufzeit hat dabei keinerlei Einfluss auf die Höhe des effektiven Jahreszinssatzes. Kreditnehmer können Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten wählen. Hilfreich ist es, dass Kreditnehmer im Rahmen des Online Banking den aktuellen Stand ihrer Restschuld immer sehen können. Auf Wunsch besteht die Möglichkeit einer zusätzlichen Absicherung gegen existenzielle Risiken.

  • ING DiBa Ratenkredit

    Mit dem Ratenkredit der ING DiBa lassen sich Summen zwischen 5.000 und 50.000 Euro zu einem effektiven Jahreszins von 5,55 Prozent finanzieren. Die Laufzeit ist nicht zinsentscheidend und liegt je nach Kundenwunsch zwischen 12 und 84 Monaten. Außerdem fallen auch bei der ING DiBa keine Bearbeitungsgebühren an. Sondertilgungen können jederzeit kostenlos vorgenommen werden, und es ist nicht notwendig, eine Restschuldversicherung abzuschließen, um den Kredit zu erhalten. Kreditnehmer dürfen jedoch nicht selbständig sein, sondern müssen die Probezeit abgeschlossen und mindestens drei Monate beim derzeitigen Arbeitgeber gearbeitet haben. Für die Kontoeröffnung sind zwei Gehaltsabrechnungen ebenso wie ein aktueller Kontoauszug für einen ganzen Monat einzureichen.

  • Norisbank Festpreiskredite

    Die Norisbank bietet zwei verschiedene bonitätsunabhängige Festpreiskredite an, die sich hinsichtlich der Kreditsumme und möglicher Laufzeiten unterscheiden. Der erste Kredit sieht Kreditsummen zwischen 1.000 und 5.000 Euro und Laufzeiten zwischen 12 und 36 Monaten vor. Dafür wird ein effektiver Jahreszins in Höhe von 4,9 Prozent fällig. Der zweite Festpreiskredit kann über eine Summe von 10.000 Euro gewährt werden und hat eine feste Laufzeit von 60 Monaten, die nicht variabel ist. Aufgrund des höheren Risikos (längere Laufzeit, größere Summe) wird ein leicht höherer effektiver Jahreszins von 5,7 Prozent gewährt. Bei beiden Varianten fallen keinerlei Bearbeitungsgebühren an.

  • SKG Bank Online Privatkredit

    Bei dem Online Privatkredit der SKG Bank haben Kreditnehmer die Möglichkeit, zwischen 2.500 und 50.000 Euro zu leihen, wobei die Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monate und somit sogar besonders lang gewählt werden können. Auch hier fallen keine Bearbeitungsgebühren an, und Sondertilgungen sind jederzeit kostenfrei möglich. Die effektiven Jahreszinssätze unterscheiden sich dabei je nach Laufzeit. So wird bei der kürzesten Laufzeit 12 bis 24 Monate ein effektiver Jahreszins von 4,75 Prozent gewährt, für 25 bis 48 Monate liegt er bei 4,95 Prozent und auch bei 49-60 Monaten noch bei 5,55 Prozent. Für eine Laufzeit von 61 bis 84 Monaten liegt der effektive Jahreszins mit 6,40 Prozent immer noch recht günstig. Anders sieht es aus, wenn die ungewöhnlich lange Laufzeit von 85 bis 120 Monaten gewählt wird, denn dann steigt der effektive Jahreszins auf 9,25 Prozent. Die Höhe des gewählten Kreditbetrags hat dabei jedoch in keinem Fall Einfluss auf die Höhe des effektiven Jahreszinses.

  • Targobank

    Die Targobank bietet ebenfalls einen bonitätsunabhängigen Kredit, jedoch nur für eine Laufzeit von 12 Monaten. Für ein Kreditsumme bis 5.000 Euro wird ein effektiver Jahreszins von 3,45 Prozent angeboten, für Summen ab 5.000 Euro und bis 50.000 wird ein effektiver Jahreszins in Höhe von 3,95 Prozent fällig. Es ist möglich, bis zu 80 Prozent des Kreditbetrages durch eine Sondertilgung zu bedienen. Alle Laufzeiten, die 12 Monate übersteigen, bringen einen bonitsabhängigen Zinssatz in Ansatz. Da die wenigsten Kreditnehmer die finanziellen Mittel besitzen dürften, einen Kredit innerhalb eines Jahres zurückzuzahlen, ist der Kredit der Targobank also trotz geringer Zinsen eher unattraktiv.

YOUTUBE: Norisbank Festpreiskredit – Pinocchio Werbung > Schon vor vielen Jahren haben Direktbanken mit Festpreiskrediten geworben (www.youtube.com/watch?v=A3XjBpxSea8)

Unterschiede bei Krediten mit bonitätsunabhängigen Konditionen

Der Markt für bonitätsunabhängige Kredite mit Festzinsen ist relativ klein, denn die meisten großen Banken bieten lediglich bonitätsabhängige Konditionen an. Positiv ist jedoch, dass die bonitätsunabhängigen Konditionen einen einfachen Vergleich ermöglichen. Dieser zeigt, dass die Angebote sich teilweise stark unterscheiden. So sind beispielsweise Sondertilgungen nicht immer kostenfrei bzw. überhaupt zulässig, und nicht alle Kredite sind für alle Kreditnehmer verfügbar, selbst wenn die eigene Kreditwürdigkeit gut ist. So haben beispielsweise Selbständige es schwerer, an einen Kredit zu kommen, als Kreditnehmer mit einem regelmäßigen Einkommen.

Auch hinsichtlich der Summen und der Laufzeiten gibt es große Unterschiede. Bei den meisten Anbietern lassen sich bis zu 50.000 Euro finanzieren, bei einigen liegt die Obergrenze bei 35.000 oder sogar 10.000 Euro. In einem Fall wird der bonitätsunabhängige effektive Jahreszins lediglich für einen Zeitraum von 12 Monaten gewährt, bei einem anderen kann die Laufzeit bis zu 120 Monaten gewählt werden. Bei manchen Anbietern können nur Laufzeiten von ganzen Jahren gewählt werden, andere hingegen lassen auch flexiblere Laufzeiten zu. Bei manchen Kreditgebern haben Höhe des Kredits und/oder Länge der Laufzeit Einfluss auf den effektiven Jahreszinssatz, bei anderen nicht.

Bonitätsunabhängige Darlehen: Vergleichsmöglichkeiten

Da die Konditionen so unterschiedlich sind, ist es in jedem Fall sinnvoll, einen Vergleich anzustellen, der die gewünschte Laufzeit und die gewünschte Summe genau spezifiziert. Auf dieser Grundlage können die einschlägigen Vergleichwebsites schnell das günstigste Angebot herausfiltern, und potenzielle Kreditnehmer können so genau den Kredit wählen, der sie unter dem Strich am wenigsten Geld kostet.

So kann man z.B. auf www.aspect-online.de/banken/kredit/ im Register „fester Zinssatz“ explizit Kredit-Angebote vergleichen, die mit bonitätsunabhängigen Festzins-Konditionen offeriert werden. Aktuell findet man hier z.B. die PSD Bank Berlin mit ihrem Frühlingskredit, die SKG Bank mit ihrem Privatkredit, der Kredit-Dienstleister „C&A Money“ mit einem Ratenkredit-Angebot, die PSD Nord mit dem „PrivatKredit“, die SWK, DKB, ING-DiBa, aber z.B. auch die etwas weniger bekannte Standard Chartered Bank mit dem „Sofortkredit“-Produkt zum Festzins.

Aspect Online: Kredit-Angebote mit festem Zinssatz (Screenshot am 29.04.2013)

Aspect Online: Kredit-Angebote mit festem Zinssatz (Screenshot am 29.04.2013)

Tipp: Generell sollten Kreditnehmer, die mit freiem verfügbaren Kapital (beispielsweise Guthaben aus Energiekostenabrechnungen, Erbschaften, Auszahlungstermine vn Versicherungen usw.) innerhalb des Kreditzeitraums rechnen, sich gezielt auf Angebote mit kostenfreien Sondertilgungsoptionen konzentrieren.

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