Löschungsbewilligung ist Voraussetzung für das Austragen einer Grundschuld

Wurde das Darlehen komplett getilgt, stellt die Bank eine sogenannte Löschungsbewilligung aus. Damit bescheinigt die Bank, dass keine Zahlungsverpflichtungen mehr bestehen und die Grundschuld aus dem Grundbuch gelöscht werden kann. Die Bank sendet die Löschungsbewilligung direkt an den Notar des Kunden. Die Löschung der Grundschuld muss beim Notar notariell bestätigt werden. Danach wird Löschung an das zuständige Grundbuchamt weitergeleitet. Das Grundbuchamt löscht die eingetragene Grundschuld innerhalb einer angemessenen Frist aus dem Grundbuch. Dabei werden die Eintragungen allerdings nicht komplett entfernt sondern nur gerötet. Bei einer späteren Einsichtnahme ist dann klar erkennbar, dass auf dem Grundstück keine Belastungen mehr vorhanden sind. Dies ist besonders dann wichtig, wenn das betreffende Grundstück einmal verkauft werden sollte.

Austragung der Grundschuld aus dem Grundbuch ist kostenpflichtig

Für die Kosten der Austragung einer Grundschuld müssen die Kosten ebenso wie bei der Eintragung vom Kunden getragen werden. Berechnet werden die Kosten anhand der Höhe der eingetragenen Grundschuld. Je nach Höhe betragen die Gebühren für Notar und Grundbuchamt zwischen 150 Euro und 300 Euro. Die Eintragung einer Grundschuld ist nicht von einer bestehenden Hauptschuld abhängig. Deshalb besteht auch die Möglichkeit, die Grundschuld auch nach Rückzahlung des Darlehens bestehen zu lassen. Dies ist insbesondere dann von Vorteil, wenn zu einem späteren Zeitpunkt Renovierungen oder Modernisierungen vorgesehen sind. Bei einer späteren Kreditaufnahme kann die Bank dann auf die bereits eingetragene Grundschuld zurückgreifen. So lassen sich die Kosten für eine Austragung und neuerliche Eintragung einsparen.

Grundschuld © Klaus Eppele / Fotolia

Da während der Kreditlaufzeit keine Tilgung erfolgt, müssen Kreditnehmer einen Tilgungsersatz stellen. Mit diesem Tilgungsersatz wird die Rückzahlung dann am Laufzeitende erfolgen. Als Tilgungsersatz können Sparguthaben, die aktuell noch fest angelegt und daher nicht genutzt werden können, dienen, aber auch Bausparverträge und Lebensversicherungen sind übliche Tilgungsersatzprodukte. Diese werden in der Regel auch zugunsten der Bank verpfändet bzw. abgetreten, so dass die Bank eine zusätzliche Sicherheit erhält.

Vorteile von Fälligkeitsdarlehen

Zu den Vorteilen des Fälligkeitsdarlehens gehört zum einen, dass die monatliche Ratenbelastung sehr gering ist, da lediglich der Zinsanteil für das Darlehen übernommen werden muss. Für ein Darlehen in Höhe von 50.000 Euro und einem Zins von 5% p.a. fallen Zinskosten von 208,33 Euro an. Wird hingegen eine zweiprozentige anfängliche Tilgung vereinbart, würde die monatliche Belastung auf 291,67 Euro steigen. Bei höheren Kreditsummen wäre diese Differenz natürlich noch weitaus höher.

Ein weiterer Vorteil kann darin liegen, dass die nicht benötigten Gelder anderweitig angelegt werden können. So ist es beispielsweise möglich, die monatlichen Einsparungen in eine Versicherung mit hohem Aktienanteil oder in einen Aktienfonds zu investieren. Diese Anlagen ermöglichen dann, an den Chancen des Aktienmarktes zu partizipieren. Allerdings muss beachtet werden, dass der Aktienmarkt nicht ohne Schwankungen ist und daher auch Verluste entstehen können. Sofern Verluste entstanden sind, kann die Darlehenssumme dann bei Fälligkeit nicht vollständig zurückgezahlt werden und es bleiben trotz monatlicher Anlage weitere Kreditsummen zur Rückzahlung offen. Von derartigen Anlagen sollte daher bei Fälligkeitsdarlehen möglichst abgesehen werden, es sei denn, die eventuell offenen Kreditbeträge könnten anderweitig finanziert werden.

Eckdaten von einem Energieeffizienzhaus 115

Als Grundlage für die Berechnung der Zinsen wird das KfW Energieeffizienzhau genutzt. Neu ist, dass es drei neue Förderstufen gibt, zu denen auch das Energieeffizienzhaus 115 gehört. Im Vergleich zum KfW Effizienzhaus darf das Effizienzhaus 115 100% des Primärenergiebedarfs aufweisen. Der Transemissionswärme-Verlust des Effizienzhauses 115 darf 15% höher liegen als beim Vergleichsobjekt. Mit diesen Effizienzhäusern können somit nachvollziehbare Standards geschaffen werden, mit denen die individuelle Förderung ausgewiesen werden kann. In welche Gruppe der Effizienzhäuser das eigene Haus eingruppiert wird, muss entsprechend der Modernisierungsvorhaben und den späteren Messungen der Energieberater geprüft werden. Anhand der Messungen kann dann herausgefunden werden, ob und in welchem Umfang die Modernisierungsarbeiten erfolgreich waren.

Energieeffizienzhaus 115 / Energieeffizient Sanieren © Eisenhans - Fotolia

Die Modernisierung eines Altbaus zum Energieeffizienzhaus 115 kann über das KfW Programm Energieeffizient Sanieren gefördert werden. Über dieses Programm ist es möglich, sowohl Einzelmaßnahmen wie etwa den Einbau neuer Fenster oder aber die Dämmung der Fassade zu finanzieren, aber auch Komplettmaßnahmen wie die vollständige Modernisierung eines Wohnhauses können gefördert werden. Die jeweiligen Konditionen, die für das Darlehen berechnet werden, orientieren sich dann an der Dauer der Zinsbindung, die zwischen acht und zehn Jahren betragen kann. Auf Wunsch ist es zudem möglich, tilgungsfreie Anlaufjahre zu vereinbaren, um so in den ersten Jahren lediglich die Zinskosten tragen zu müssen. Vor allem dann, wenn in den ersten Monaten eine Doppelbelastung aus Darlehenskosten und Miete zu tragen sind, ist eine solche tilgungsfreie Phase ideal.

Die Beantragung der Darlehen für die Energieeffiziente Sanierung zum Energieeffizienzhaus 115 ist direkt über die Hausbank möglich. Diese prüft den Antrag, ordnet die Unterlagen und sendet diese dann an die KfW weiter. Dort wird über die Darlehensvergabe entschieden und das Darlehen ausgezahlt. Nach Abschluss der Arbeiten muss dann die Verwendung der Mittel nachgewiesen werden.

Damit eben all diese Personengruppen sich einen BMW leisten können, aber auch um die Absatzzahlen entsprechend zu halten und zu steigern, bietet BMW seinen Kunden über die hauseigene BMW-Bank eine maßgeschneiderte Finanzierung an.

BMW finanzieren | Varianten der Finanzierung

So ist die BMW-Basisfinanzierung der klassische Autokredit. Der Kunde wählt eine Laufzeit, die bei der Basisfinanzierung zwischen 12 und 120 Monaten liegt und legt selbst eine ihm genehme Ratenhöhe fest. Am Ende der Laufzeit ist der Basiskredit getilgt und der BMW gehört dem Käufer.

Diese Option kann der Käufer bei der so genannten Zielfinanzierung auch wählen. Allerdings bietet ihm BMW bei dieser Finanzierungsform auch Alternativen an. Denn bei der Zielfinanzierung, deren Laufzeit zwischen 18 und 60 Monaten beträgt, liegt das Hauptaugenmerk des Kreditnehmers auf einer eher geringen monatlichen Kreditrate, deren Höhe er selbst bestimmt. Auch eine Anzahlung wird nicht erwartet, sondern kann optional geleistet werden. Am Ende der Laufzeit hat der Kreditnehmer dann die Möglichkeit, die vereinbarte, mitunter sehr hohe Schlussrate zu zahlen und damit auch faktisch Eigentümer seines BMW zu sein oder er finanziert diese Schlussrate in Form einer Anschlussfinanzierung und muss eben noch eine Weile warten, bis der Kredit vollständig getilgt ist.

Diese beiden klassischen Finanzierungsvarianten bietet die Herstellerbank nahezu jedem Neuwagenkäufer an. Zeitweise gibt es für bestimmte Modellpaletten Sonderfinanzierungsaktionen, so z.B. für den BMW 1-er oder die 3er-Reihe.

BMW finanzieren - Handschlag beim Autokauf © Kzenon - Fotolia

Ein Hinweis noch an die Sparfüchse unter den BMW-Käufern: So bequem das BMW finanzieren über die BMW-Bank ist, der Käufer verliert dadurch einen Verhandlungsspielraum beim Kaufpreis. Manchmal ist es besser, einen Kredit der Hausbank zu wählen und so als Barzahler einen nicht unerheblichen Preisnachlass herauszuhandeln. Neben den oftmals dann besseren Kreditkonditionen erhält der Käufer zugleich auch den Kfz-Brief ausgehändigt, den die Bank als Sicherheit in vielen Fällen nicht einbehält.

Kreditraten aussetzen © Sergej Toporkov - Fotolia.com

In nicht wenigen Fällen kommt es trotzdem vor, dass die Kreditrate nicht mehr getragen werden kann. Die Gründe hierfür können vielschichtig sein. Eine Trennung, Arbeitslosigkeit oder eine längere Krankheit führen nicht selten zu Einkommensverlusten, die die Bezahlung der Kreditrate, zumindest für einen gewissen Zeitraum, unmöglich machen.

Kreditnehmer, die von einer solchen Situation betroffen sind, sollten umgehend handeln, und zwar möglichst noch bevor die Bank das Mahnverfahren wegen fehlender Ratenzahlungen startet. In einer solchen Situation ist es vielfach möglich, mit den Bankberatern in Kontakt zu treten und die Kreditraten für einen gewissen Zeitraum auszusetzen. Je nach Bank und Vereinbarung kann eine solche Ratenaussetzung für einen Zeitraum von nur einen Monat, aber auch für drei oder sechs Monate erfolgen.

Einige Banken bieten standardmäßig die Option, einmal im Jahr die Kreditraten aussetzen zu können

Einige Banken bieten bereits in ihren Kreditbedingungen die Möglichkeit, Kreditraten auszusetzen. Die Hanseatic Bank beispielsweise ermöglicht ihren Kunden einmal pro Jahr, die Kreditraten auszusetzen, auch die Teambank AG offeriert bei ihrem EasyCredit eine ähnliche Option. Doch auch dann, wenn die Banken eine Ratenaussetzung nicht explizit in ihren Vertragsbedingungen nennen ist es sinnvoll, die Banken hierauf anzusprechen. Schließlich haben auch sie ein Interesse daran, dass Kreditnehmer ihre Schulden begleichen und es nicht zu Kreditausfällen kommt. Der Kredit selbst wird dann um die Zeit der Ratenaussetzung entsprechend verlängert, so dass es natürlich zu einer leicht höheren Ratenbelastung kommt.

Sollte es auf absehbare Zeit nicht möglich sein, die ehemals vereinbarten hohen Kreditraten zu tragen, kann auch eine Umschuldung in Erwägung gezogen werden. Eine solche Umschuldung bietet die Möglichkeit, die Kreditlaufzeit zu verlängern, um hierdurch die Ratenbelastung zu reduzieren – so dass man eventuell gar nicht dazu kommt, seine Kreditraten aussetzen zu müssen. Allerdings ist eine solche Umschuldung wiederum mit einer höheren Zinsbelastung verbunden, gleichzeitig ist sie nur dann möglich, wenn Kreditnehmer eine positive Bonität nachweisen können.

Leasingvertrag als Restwertvertrag
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Der Restwertvertrag beim Leasing

Ganz im Vordergrund des Restwertleasings steht aber das Bestreben des Händlers bei einem Restwertvertrag, den Wagen für diesen bestimmten Restwert auch tatsächlich wieder verkaufen zu können. Dass dieses Ziel erreicht werden kann, dafür garantiert der Leasingnehmer. Insofern haben die gefahrenen Kilometer wie auch der allgemeine Zustand des Autos sehr wohl einen Einfluss auf den Restwert des Autos. Man stelle sich nur vor, wenn Kratzer am Lack sind oder der allgemeine Zustand des Wagens zu wünschen übrig lässt. Dann wird es ganz sicher schwieriger, den vereinbarten Restwert zu erzielen. Daher sollte gerade in Anbetracht dieser möglichen und den Restwert mindernden Risiken verhindert werden, dass ein zu hoher Restwert vereinbart wird, da sonst Nachforderungen seitens des Leasingnehmers zu leisten sind. Wird der Restwert indes geringer festgelegt und kann das Fahrzeug aber zu einem höheren Preis verkauft werden, erhält der Leasingnehmer vom Mehrerlös 75 %, der Leasinggeber entsprechend 25 %.

Neuwagen Finanzierung, aber mit welcher Finanzierungsform? | © Andreas Wechsel - Fotolia

Da ist der klassische Autokredit, bei dem eine feste Laufzeit mit festen Raten vereinbart wird, und der Käufer nach Zahlung der letzten Rate den Kfz-Brief als rechtmäßiger Eigentümer ausgehändigt bekommt. Wer eine niedrigere Rate zahlen möchte, kann beim klassischen Autokredit eine längere Laufzeit vereinbaren, muss aber mit einem höheren Zinssatz rechnen sowie der Auflage, eine Restschuldversicherung abzuschließen.

Da bietet sich eher die Schlussratenfinanzierung an. Hier zahlt der Kreditnehmer eine niedrige Rate bei einer moderaten Laufzeit. Allerdings wird als Schlussrate dann eine hohe Zahlung fällig, die alternativ aber auch im Wege der Anschlussfinanzierung in kleinen Raten getilgt werden kann.

Eine weitere Möglichkeit der Neuwagenfinanzierung ist eine Kombination aus Leasing und Finanzierung. Der Kreditnehmer zahlt wie bei der Ballonfinanzierung eine niedrige Kreditrate und kann am Ende das Fahrzeug durch Zahlung der Schlussrate auslösen. Alternativ dazu kann er das Auto aber auch dem Händler wieder zurückgeben. Während der Kreditlaufzeit zahlt der Kreditnehmer insofern nur für die Nutzung des Fahrzeugs sowie den Wertverlust.

Nach Art. 16 I Wechselgesetz ist “formell legitimiert, wer einen formgültigen Wechsel in Händen hat und durch eine auf den ersten Wechselnehmer zurückführende ununterbrochene Indossamentenkette ausgewiesen ist.” Dabei kommt es nur darauf an, dass äußerlich eine geschlossene Kette von Indossamenten gegeben ist. Es kommt nicht darauf an, ob die Unterschriften echt oder gefälscht sind. Der Dieb, der dem ersten Wechselnehmer den Wechsel entwendet und ihn mit gefälschter Unterschrift eines Dritten an sich selbst indossiert, ist selbst formell legitimiert. Er kann den Wechsel weiter indossieren, so dass der Dritte ebenfalls formell legitimiert ist und vom Schuldner bei Vorlage des Wechsels Zahlung verlangen kann.

Das erste Indossament ist immer das des Remittenten. Er ist der Ausgangspunkt der Kette. Ausgestrichene Indossamente gelten als nicht geschrieben. Indossamente können sich nicht auf Teilbeträge aus der Schuldsumme beziehen und sind nichtig. Es gibt Namensindossamente, die den Namen dessen, an den der Indossant überträgt, namentlich benennen oder Blankoindossamente, die in der bloßen Unterschrift des Indossanten auf der Rückseite des Wechsels bestehen. Ein Indossament “an den Inhaber” gilt als Blankoindossament und legitimiert jeden, der die Urkunde in Besitz hat.

Existenzgründerkredit - Gründer in den Startlöchern für die Finanzierung ihrer Existenzgründung
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Bei einer Existenzgründung besteht in diesem Fall die Möglichkeit, neben herkömmlichen Krediten, einen Existenzgründerkredit zu nutzen. Diese Form der Finanzierung ist auf Existenzgründer zugeschnitten mit dem Ziel, ihre Ideen verwirklichen zu können. Die Bewilligung eines Existenzgründerkredites hängt in erster Linie vom Konzept des geplanten Unternehmens ab. Man muss der Bank einen detaillierten Businessplan vorlegen, indem die Geschäftsidee genauestens erläutert werden muss. Neben dem Kapitalbedarf muss im Einzelnen auf solche Punkte wie Markt- und Konkurrenzsituation, Preis- und Produktpolitik sowie Liquidität und zu erwartende Rentabilität eingegangen werden. Bei einer guten Geschäftsidee mit einer realistischen Kalkulation hat ein Jungunternehmer gute Chancen auf einen Existenzgründerkredit.

Ist der Existenzgründerkredit bewilligt, dient er in der Regel dazu, die Kosten der Firmengründung abzudecken und das finanzielle Polster für die ersten Wochen und Monate der unternehmerischen Tätigkeit zu schaffen, damit man sich auf die Kundenaquise und die erfolgreiche Abwicklung erster Aufträge konzentrieren kann. Auf die Gespräche mit der Bank sollten sich Existenzgründer optimal und professionell vorbereiten, die Einbeziehung eines regionalen Experten, der die lokalen Gegebenheiten kennt, ist mehr als hilfreich.

Endfälliges Darlehen
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Der große Vorteil von endfälligen Darlehen ist in erster Linie, dass die monatlichen Kosten aus diesem Darlehen vergleichsweise gering sind, da die Rate keinen Tilgungsanteil enthält. Kreditnehmer müssen lediglich die Zinskosten übernehmen, woraus sich natürlich eine geringere monatliche Belastung ergibt.

Ein endfälliges Darlehen kann je nach Vereinbarung mit einer festen oder einer variablen Verzinsung abgeschlossen werden. Die feste Verzinsung hat natürlich den Vorteil, dass die Zinskonditionen seitens der Bank für die gesamte Laufzeit festgeschrieben werden, eine vorzeitige Kündigung ist allerdings auf eventuell vereinbarte Sondertilgungen begrenzt. Variable Darlehen hingegen haben den Vorteil, dass sie jederzeit in voller Höhe oder aber auch teilweise gekündigt werden können, die Verzinsung richtet sich allerdings nach dem aktuellen Zinsniveau. Somit sind Kreditnehmer nicht vor steigenden Zinsen geschützt.

Um die Rückzahlung am Laufzeitende zu sichern, wird bei einem endfälligen Darlehen ein Tilgungsersatz vereinbart. Als Tilgungsersatz können beispielsweise fällig werdende Lebensversicherungen eingesetzt werden, aber auch Bausparverträgen, die bis zur Fälligkeit die Zuteilungsreife erreichen, können genutzt werden. Alternativ stehen natürlich auch andere Sparverträge, etwa Bank- oder Fondssparpläne, zur Verfügung. Letztere weisen allerdings ein nicht zu unterschätzendes Kursänderungsrisiko aus, weshalb es durchaus möglich ist, dass zum Laufzeitende des Kredites nicht ausreichend Kapital für die Rückzahlung zur Verfügung steht. Der Tilgungsersatz sollte daher möglichst sicher und verzinslich angelegt werden, um die Rückzahlung zu gewährleisten. Der jeweilige Tilgungsersatz wird dann an die Bank abgetreten oder verpfändet, um so die Sicherheit für die Bank zu erhöhen. Sollte die Abtretung nicht ausreichen, die Forderungen zu decken, können alternativ weitere Sicherheiten wie etwa Grundschuldeintragungen gefordert werden.