Wenn Selbstständige ein Darlehen für private Zwecke aufnehmen möchten, haben sie es bedeutend schwerer als Arbeiter und Angestellte, aus dem einfachen Grund, weil sie kein regelmäßiges Einkommen in Form einer Verdienstabrechnung beibringen können.

Selbstständige, die ein Darlehen brauchen und im Internet bei einer Direktbank einen günstigen Kredit beantragen wollen, scheitern häufig schon, wenn sie in der Selbstauskunft eingegeben haben, dass sie selbstständig sind. Bei vielen Banken wird ihnen dann mitgeteilt, dass die Kreditangebote sich nur an Privatpersonen richten. Demzufolge müssen Selbstständige schon etwas länger im Internet recherchieren, ehe sie überhaupt Banken finden, die bereit sind, an Selbstständige ein Darlehen zu vergeben.

Einige ausgewählte Banken haben mittlerweile das Darlehen für Selbstständige in ihrem Portfolio, aber dann zu deutlich schlechteren Konditionen, als für Privatpersonen. Das liegt daran, das die Banken einerseits das Risiko scheuen an Selbstständige Kredite zu vergeben, weil ihr Einkommen vage und nicht abschätzbar ist und andererseits daran, dass die Ratenkredite heute standardisierte Produkte sind. Die Kreditanfragen von Arbeitnehmern werden häufig gar nicht mehr manuell bearbeitet, Kreditentscheidungen treffen die Computer, nachdem die Schufa eingeholt und die Haushaltsrechnung durchgeführt wurde. Grundvoraussetzung ist immer der Einkommensnachweis.

Selbstständige können nur ihr Einkommen aus der Vergangenheit belegen, dazu kann die Einkommenssteuererklärung und die BWA beziehungsweise die EÜR herangezogen werden. Die Bearbeitung solcher Anfrage erfordert einen höheren Zeitaufwand und Direktbanken arbeiten mit schlanken Strukturen. Da bleibt für die Bonitätsprüfung von Darlehensanfragen Selbstständiger keine Zeit.

Die besten Chancen haben Selbstständige, wenn sie die Darlehensanfrage bei ihrer Hausbank stellen. Hier sind sie in der Regel seit mehreren Jahren bekannt und die Berater, wissen um die finanzielle Situation im Unternehmen, weil sie Einblick in die Kontobewegungen haben. Aber auch die Social Lending Plattform Smava hat sich inzwischen gegenüber Selbstständigen geöffnet, sodass jeder Selbstständige auch dort die Möglichkeit hat, einen Kredit für private oder berufliche Zwecke zu günstigen Konditionen zu bekommen.